「投資信託の不都合な真実」…3000万円を貯金する際の利回りは？

先日「定期預金の不都合な真実」として、3000万円を貯金するのは、非常に難しいことをお伝えしました。しかし、これはあくまでも定期預金で3000万円を貯金しようとした場合の話です。もちろん、定期預金のように、積立てながら、お金を増やす方法はたくさんあります。

手段の前に…目標利回りを設定

ただし、こういったときに注意しなければならないのが「方法」から見つけることです。方法から見つけるのは、目的と手段の入れ替わりです。私たちの目的は「3000万円」を貯金することです。そこでまず、日本人の平均手取り額から見た毎月の貯金額「4.1万円」と「6.1万円」を基準に、どのような利回りを手にすれば、上手く貯金することができるのか考えてみましょう。なお、この計算には、 『積立目標額の試算 – 高精度計算サイト』 を使います。 どのような結果が出たでしょうか？以下の表をご覧ください。

前回見た数字は、はっきり言って絶望的なものだったでしょう。それが、利回りが変わるだけで、全く状況が変わります。中には積立期間が20年を切る利回りや、30年を切る利回りのものがあります。これは、非常に心強いでしょう。

ただし、これはあくまでも現在の貯金が「ゼロ」と仮定した場合です。そこで、金融広報中央委員が調査した「年齢別貯蓄額中央値」をもとに、各年代の貯蓄をスタートとすると、どのような結果になるか見てみましょう。以下の表をご覧ください。

＜「年齢別貯蓄額中央値」をもとに3000万円到達までの利回りと積立て期間＞

～毎月4.1万円（年複利）～

～毎月6.1万円（年複利）～

このように、現在の貯金がどれくらいあるかと、どれくらいの利回りで増えていくかで「積立て期間」が全く違うことがお分かりいただけるでしょう。

年齢を問わず、この中で理想的なのは、すでに601万円の貯金があり、それを年利12％の利回りで運用できることでしょう。もしくは、現在どれくらいの貯金があるかに関係なく、積立てをしながら10～12％の利回りで増やすことができるのが理想的でしょう。

10～12％の利回りで増やす方法とは？

では、10～12％の利回りで増やすことができるものには、いったいどのようなものがあるのでしょうか？その代表的なものが「株式投資」や「投資信託」でしょう。特に、投資信託はiDeCoなどの影響から人気のものです。ですが、あなたはこの事実をご存じでしょうか？

これは、2018年6月29日に発表された金融庁の報告書です。ここに恐ろしいことが書かれています。それは何と…

46％の人が「損している」真実

何と…投資信託に投資している人の46％が損をしていると金融庁が報告を挙げています。そして、私たちが理想とする10％以上の利益を上げている人は、34％にとどまってます。大きくみて、10％未満の利益を上げている人を含めても、55％にとどまります。

つまり、それはほぼ丁半博打と同じだということでしょう。ほぼ50％の確率で、どちらに転ぶか分からないということでしょう。そして、このようなデータもこの報告書には書かれています。

金融庁が「コストに見合ったリターンがない」と明記

この金融庁の報告書には、このような衝撃的なことも書かれていました。

この報告を見る限り、短期であれば利益が上がる可能性があるのでしょう。しかしながら、5年以上になると、コストに見合うリターンがないと、金融庁が明記しています。よって、もし私たちが投資信託の情報を鵜呑みにして「10～12％の利回りが期待できる！」と思い、毎月積み立ててしまうと、損失を受ける確率が高いということでしょう。

では、私たちはどのような方法を使って、この長期にわたり積立てを行い「10～12％の利回り」を実現すれば良いのでしょうか？それが…上手く貯金を増やしている一部の人だけが運用している「米国株」です。

さらに金融庁が約5500本のうち「わずか１％」しか…

そして、他にも金融庁は2018年1月からスタートした「積立NISA」に該当する日本の株式投資信託約5500本を対象に、スクリーニングを行ったと『捨てられる銀行2非産運用』（講談社現代新書）に書かれています。その引用がこちらです。

2017年3月、金融庁内部で、18年1月からスタートする「積立NISA」に該当する商品のスクリーニングを試験的に行った。信託報酬や運用形態など、複数の条件で選定したところ、日本の株式投信約5500本のうち50本程度しか適合商品がなかった。わずか1％だ。

（ 『捨てられる銀行2非産運用』（講談社現代新書）ｐ280）

ちなみに、同書に『一方、米国で販売される上位10本の投信のうち債券型を除く、株式投信7本をスクリーニングしたところ、5本が適合したという。』とも書かれています。

つまり、それだけ日本の投資信託は厳しい状況だということでしょう。

これは運用のレベル差なのか原因は分かりません。しかしながら、これが日本の投資信託の現状であることは間違いないでしょう。「プロが運用するから…」と安心してお金を託しても、思ったようにならないのが日本の投資信託の現実なのです。

いかがでしたか？
少しでもこのアメリカの強い株が「いいな」と思ったら1株からでもいいので買ってみてください。（アメリカの株は日本と違って1株から買うことができます。）

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